Simulador de crédito y tabla de amortización

Respuesta rápida: un simulador de crédito calcula la cuota, los intereses y la tabla de amortización de un préstamo a partir del monto, la tasa efectiva anual (E.A.) y el plazo. En Colombia, primero se convierte la tasa E.A. a mensual con i = (1 + E.A.)^(1/12) − 1 y luego se aplica el sistema de amortización: francés (cuota fija) o alemán (abono a capital constante). El resultado es ilustrativo.

¿Qué es una tabla de amortización?

Respuesta rápida: es el calendario de pagos de un crédito que muestra, para cada periodo, la cuota, cuánto se paga de intereses, cuánto se abona a capital y el saldo pendiente.

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Te permite saber cuánto debes en cada momento, cuánto pagarás en intereses y cuánto te ahorrarías con abonos extraordinarios.

Cómo se calcula la amortización de un crédito

1. Convierte la tasa E.A. a mensual: i = (1 + E.A.)^(1/12) − 1. Usa nuestro convertidor de tasas si lo necesitas.
2. Calcula la cuota según el sistema.
3. Para cada mes: interés = saldo × i; abono = cuota − interés; nuevo saldo = saldo − abono.
4. Repite hasta que el saldo llegue a cero.

Cálculo de la cuota de crédito

Sistema francés (cuota fija)

Cuota = P × i / (1 − (1 + i)^−n)

Sistema alemán (abono a capital constante)

Abono a capital = P / n; cuota = abono + saldo × i (la cuota disminuye cada mes).

Ejemplo con cifras hipotéticas

Crédito de $50.000.000, tasa de 18% E.A. (≈1,389% mensual), plazo de 12 meses, sin comisiones ni seguros.

Sistema francés: cuota de $4.552.319 al mes; intereses totales de $4.627.826.

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Sistema alemán: abono fijo a capital de $4.166.667; la primera cuota es de $4.861.088 y la última de $4.224.535; intereses totales de $4.513.740.

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El sistema alemán paga menos intereses porque el capital baja más rápido, pero exige cuotas iniciales más altas.

Cómo hacer una tabla de amortización en Excel

Respuesta rápida: usa la función PAGO para la cuota y arma una fila por mes con interés, abono y saldo.

1. Celdas de entrada: B1 = monto, B2 = tasa E.A., B3 = plazo en meses.
2. Tasa mensual: B4 = (1+B2)^(1/12)-1.
3. Cuota: B5 = PAGO(B4;B3;-B1).
4. Encabezados: Mes | Cuota | Interés | Abono | Saldo.
5. Fila 1: Interés = saldo inicial × B4; Abono = B5 − Interés; Saldo = saldo inicial − Abono.
6. Copia la fila hacia abajo hasta el mes n.
7. Verifica que el saldo final sea cero (o muy cercano por redondeo).

Para el sistema alemán, reemplaza la cuota por: abono = monto / plazo; cuota = abono + interés.

Qué datos pedir a la entidad antes de simular

Para que la simulación se parezca a la oferta real, solicita:

• Tasa E.A. y si es fija o variable (y su referencia, como IBR o DTF).
• Plazo y periodicidad de pago.
• Seguros obligatorios y su valor mensual.
• Comisiones de estudio, desembolso o administración.
• Periodo de gracia, si aplica.
• Condiciones de prepago y abonos extraordinarios.
• Garantías exigidas (por ejemplo, FNG o garantía real).

Con esa información puedes comparar varias ofertas en la misma plantilla y elegir la de menor costo total.

¿Puedo usar el simulador para un crédito empresarial?

Sí, para créditos con cuotas periódicas (cartera ordinaria, crédito de inversión, libre inversión empresarial). Ten en cuenta:

• Comisiones, seguros y garantías que aumentan el costo total.
• Tasas variables (indexadas a IBR o DTF), que cambian la cuota en el tiempo.
• Periodos de gracia, comunes en créditos de inversión.
• Créditos rotativos, que no siguen una tabla fija: pagas intereses por lo que usas y el cupo se libera al pagar.

Conoce los tipos de financiación disponibles en crédito para empresas en Colombia.

Cómo cambia la cuota con el plazo, la tasa y los abonos

• Más plazo: cuota menor, intereses totales mayores.
• Más tasa: cuota mayor e intereses mayores.
• Abonos extraordinarios: reducen intereses; pregunta si se aplican a plazo o a cuota.
• Tasa variable: simula escenarios con tasas más altas para medir el riesgo.

Escenarios por plazo

Mismo ejemplo hipotético: $50.000.000 a 18% E.A., sistema francés.

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Duplicar el plazo de 12 a 24 meses reduce la cuota casi a la mitad, pero prácticamente duplica los intereses.

Efecto de un abono extraordinario

Escenario hipotético: en el crédito a 12 meses, la empresa hace un abono extraordinario de $10.000.000 a capital después de la cuota 6 y mantiene la misma cuota. El crédito se termina de pagar en el mes 10 (con una última cuota menor) y los intereses totales bajan de $4.627.826 a cerca de $3.874.387, un ahorro aproximado de $753.000. Antes de abonar, confirma con la entidad si hay penalidades y si el abono reduce plazo o cuota.

Errores comunes al simular un crédito

• Dividir la tasa E.A. entre 12.
• Olvidar seguros y comisiones.
• No considerar el 4x1000 u otros costos transaccionales.
• Elegir el plazo solo por la cuota más baja.
• Tomar el resultado como oferta aprobada.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se hace una tabla de amortización de un crédito?

Calcula la tasa mensual, la cuota y, para cada mes, el interés sobre el saldo, el abono a capital y el nuevo saldo, hasta llegar a cero.

¿Sistema francés o alemán?

El francés ofrece cuotas fijas y facilita presupuestar; el alemán paga menos intereses totales pero exige cuotas iniciales más altas. Elige según tu flujo de caja.

¿Puedo usarla para un crédito empresarial?

Sí, para créditos con cuotas periódicas. Ajusta por comisiones, seguros, periodos de gracia y tasas variables.

¿El resultado es una oferta de crédito?

No. Es una estimación ilustrativa; la tasa y las condiciones reales dependen de la evaluación de cada entidad.

¿Qué es la tasa de usura?

Es el límite máximo de interés que se puede cobrar en Colombia, certificado periódicamente por la Superintendencia Financiera.

Conclusión

Con la tasa mensual equivalente y la fórmula de cuota puedes armar la tabla de amortización de cualquier crédito y compararlo antes de firmar. Prueba ambos sistemas, simula varios plazos y suma todos los costos. Para necesidades de capital de trabajo y pagos a proveedores, conoce el crédito rotativo de Jeeves en Colombia, sujeto a evaluación; y si tu compra es con tarjeta, usa el simulador de cuotas de tarjeta de crédito.

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